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新政下如何减少房贷支出 三招帮你来省钱

2010-05-10 15:54  来源:钱江晚报  点击:533

周先生去年年初贷款百万在城西买了一套三居室住房,选择等额还款方式,按揭期限30年;最近房贷市场发生变化,周先生担心原先享受的7折利率被上调到8.5折,“如果利率上浮15%,30年利息将超过94万。”

随着房贷新政的执行和加息的临近,如何节省贷款利息成了目前房贷族最关心的问题,在此,银行相关理财师提醒,在现有财务许可的条件下,尽量利用银行的相关房贷产品,可以实实在在地减少支出。

省钱招术一:等额还款变等本还款

上述周先生在专业人士建议下,向银行申请变更还款方式,将原有的等额本息还款方式(即等额还款)变更为等额本金还款(即等本还款)。这样一来,即使利率上调到8.5折,30年利息不到76万元,比等额本息还款省息近20万元。

“贷款期限剩余越长,省下的钱就越多,转换还款方式也就更划算。”民生银行杭州分行相关人士表示,如果目前收入有保障,还款压力不大,转换还款方式可以节省不少房息,目前我省大多银行都可以转换还贷方式。

据悉,等额本息还款法是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),这样由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力;等额本金还款法是在你还贷期限内,以并不固定的数目每月还贷。也就是说,虽然每年每月本金保持不变,但每年每月利息则会由多到少不断变化。

两者的主要区别在于,前者每期还款金额相同,但所需偿还总利息相对较多;后者又叫“递减还款法”,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,所需偿还总利息相对较少。

省钱招术二:“存抵贷”以息养息

房贷在中长期内影响一个家庭的财务结构,算好房贷理财这笔账,意味着实实在在可以“开源节流”。比如客户如果能利用银行的“存抵贷”产品,就能把暂时不用的余钱充分利用起来,达到以息养息的方式省钱。

存抵贷产品目前市面上很普遍,工行、建行、光大、深发展、广发等多家银行都有类似产品。广发的“家多好”理财账户产品就是这类产品,凡是在该行办理房屋按揭贷款的客户均可申请办理此业务。客户在银行开通此业务后,随时都可将闲置的资金存入按揭供款账户,该账户余额只要超过5万元,银行将按照比例计算理财收益。这样,客户不仅可以随时有一笔家庭备用金,也不会损失该笔资金的收益,一举两得。

深发展杭州分行相关理财师介绍,“存抵贷”本质上是一个理财产品,是指对客户存入还款账户中超过一定金额的资金部分(大多数银行设定为5万),按照一定比例视为提前还贷;换言之,该部分资金可以获得相当于贷款利率的收益。比如某客户的住房按揭贷款利率七折后为4.158%,相当于超过5万元这部分资金可以获得4.158%的收益。操作中,客户只需将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户即可。其收益是存一天算一天,按日计付,客户如果需要用钱,可以随时提取。

支招三:尽量利用公积金贷款

对于首套房使用商业贷款,想购买二套房的购房者,使用公积金贷款无疑可省下不少利息。

“房贷新政实施后,二套房首付必须五成,利率最低上浮10%。”招行个贷人士介绍,如果使用公积金贷款,不仅仍可首付三成,更可享受3.87%的公积金利率,比7折利率还低。

该人士同时提醒,公积金贷款上限为每笔60万元,且放贷时间较长,如果房价过高,购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

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